车辆损失险保额怎样确定赔付比例？

我买了车辆损失险，但是不太清楚保险公司到底是按照什么标准来确定赔付比例的。我的车前段时间出了点事故，我就想弄明白这赔付比例是怎么算出来的，这样心里也有个底，所以想问问车辆损失险保额确定赔付比例的方式。
张凯执业律师
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车辆损失险是一种当被保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失时，保险人依据保险合同的规定给予赔偿的保险。


在确定车辆损失险保额的赔付比例时，要考虑多方面因素。首先，保险合同中通常会明确约定不同情况下的赔付比例。一般来说，如果保险车辆发生全部损失，保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿，即赔款 =（实际价值 - 残值）×事故责任比例×（1 - 免赔率）；若保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿，即赔款 =（保险金额 - 残值）×事故责任比例×（1 - 免赔率）。这里的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。折旧金额按照保险合同规定的月折旧率乘以使用月数来计算。


根据《中华人民共和国保险法》第五十五条规定，投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。


对于部分损失，赔偿金额则要根据实际修理费用来确定。若保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿，即赔款 =（实际修复费用 - 残值）×事故责任比例×（1 - 免赔率）；如果保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿，即赔款 =（实际修复费用 - 残值）×（保险金额÷新车购置价）×事故责任比例×（1 - 免赔率）。

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