私人借贷三分息是否合法？
我前段时间借了一笔钱给朋友，当时约定的是三分息。最近听说利息太高可能不合法，我有点担心。我想 知道在法律上，私人借贷三分息到底合不合法呢？要是不合法，我该怎么处理后续的事情呢？
张凯执业律师
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在探讨私人借贷三分息是否合法之前，我们需要先明确一些基本概念。在私人借贷中，“几分息”是一种常见的利息计算说法，“三分息”通常指的是月利率3%，换算成年利率就是36%。
为了规范民间借贷行为，保护借贷双方的合法权益，最高人民法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。该规定明确指出，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。这里所说的“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
也就是说，私人借贷的合法利率是有上限的，这个上限会随着一年期贷款市场报价利率的变化而变化。当约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍时，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过部分的利息的，人民法院应予支持。
以当前的一年期贷款市场报价利率为例，假设是3.65%，那么四倍就是14.6%。如果约定的三分息（年利率36%），明显超过了这个合法界限。在这种情况下，超过14.6%的部分不受法律保护。
如果已经按照三分息收取了利息，对于超过合法利率上限部分的利息，借款人有权要求出借人返还。如果还未支付利息，借款人只需按照不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的标准支付利息即可。
所以，私人借贷三分息大多情况下是不合法的。在进行私人借贷时，借贷双方都应该了解相关的法律规定，确保约定的利率在合法范围内，以避免不必要的法律风险和纠纷。