公积金年冲和月冲的区别及还贷计算方式是怎样的？

公积金年冲和月冲是住房公积金贷款还贷的两种常见方式。

公积金月冲，也被叫做逐月还款法，指的是银行每个月从借款人的公积金账户里提取公积金用来偿还当月的贷款本息。如果公积金账户里的余额不足以偿还当月贷款本息，借款人就得往还款银行卡里补足差额。这种方式能有效减轻每月的还款压力，适合收入稳定但手头资金不太充裕的人。依据《住房公积金管理条例》，职工可以提取住房公积金用于偿还购房贷款本息，月冲就是这一规定的具体应用。比如，小李公积金贷款每月还款3000元，他公积金账户每月缴存2000元，采用月冲方式，银行每月从他公积金账户扣2000元，他只需再往还款卡存1000元即可。

公积金年冲，也叫一次性还款法，是指每年的指定时间，银行一次性从借款人的公积金账户里提取余额，用来冲抵贷款本金。冲抵本金后，贷款的本金减少，之后每月的还款额会相应降低，但还款期限不变。年冲适合公积金账户余额较多，且有一定还款能力，希望能减少贷款本金总额、节省利息支出的人。比如，小张公积金账户有5万元余额，他的贷款本金是50万元，采用年冲后，贷款本金变为45万元，之后每月还款额会降低。不过，年冲在冲抵本金期间，每月仍需用自有资金偿还贷款本息。