公积金还房贷怎样还款最划算？
我用公积金贷款买了房，现在面临还款方式的选择，不知道怎么还款能更划 算。我想了解一下公积金还房贷的各种还款方式，以及哪种方式在利息支出、还款压力等方面更有优势，希望得到专业的解答。
张凯执业律师
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公积金还房贷常见的还款方式主要有等额本息还款法和等额本金还款法，以下为您详细分析哪种更划算。
等额本息还款法，是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种还款方式的优点是还款压力较为平均，便于借款人合理安排每月的生活和理财计划。依据《住房公积金管理条例》等相关规定，只要借款人按照合同约定按时足额还款即可。不过，在整个还款期内，等额本息还款法支付的总利息相对较多。
等额本金还款法，是将贷款总额等分，每月偿还固定的本金，以及剩余贷款在本月所产生的利息。由于每月偿还的本金固定，而利息随本金的减少逐月递减，所以每月还款总额逐月递减。这种还款方式的优点是总利息支出相对较少，适合前期还款能力较强、希望总利息支出较少的借款人。同样依据相关法规，借款人需按合同履行还款义务。但前期还款压力较大，随着时间推移，还款压力会逐渐减轻。
除了这两种基本还款方式外，公积金还房贷还有“月冲”和“年冲”两种冲还贷方式。“月冲”是指每月直接从公积金账户中扣除当月应还的贷款本息，如果公积金账户余额不足，借款人需要用现金补足。“月冲”可以减轻每月的还款压力，适合还款前期资金紧张的借款人。“年冲”是指每年一次性从公积金账户中提取余额，冲还贷款本金，之后根据剩余 贷款本金重新计算每月还款额。“年冲”可以减少贷款本金，从而减少总利息支出，适合公积金账户余额较多、希望减少利息支出的借款人。
综上所述，哪种还款方式最划算需要根据个人的实际情况来决定。如果您希望每月还款压力较为平均，可选择等额本息还款法和“月冲”方式；如果您前期还款能力较强，希望总利息支出较少，可选择等额本金还款法和“年冲”方式。