公积金还贷怎样最划算？
我用公积金贷款买了房，现在面临还贷的问题，不知道选择哪种还贷方式能更省钱 、更划算。我每个月收入还算稳定，但也想尽可能地节省开支。想了解一下公积金还贷的各种方式，以及哪种方式最适合我这种情况。
张凯执业律师
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公积金还贷方式主要有等额本息还款法和等额本金还款法，还有提前还贷等情况，我们来分别分析怎样更划算。
等额本息还款法是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减，但每月还款总额始终保持不变。这种还款方式的优点是还款压力较为均衡，便于借款人合理安排每月的生活支出。依据《住房公积金管理条例》等相关规定，这种还款方式是被允许且常见的。它比较适合收入稳定，但不具备较强提前还款能力的人群。
等额本金还款法是指在贷款还款期内，将贷款总额等分，每月偿还固定的本金，以及剩余贷款在本月所产生的利息。由于每月偿还的本金固定，而利息随着本金的减少逐月递减，所以每月还款总额逐月递减。这种还款方式的总利息支出相对较少。同样依据相关公积金管理规定，它也是合规的还款方式。它适合前期还款能力较强、希望总利息支出较少的借款人。
提前还贷也是一种节省利息的方式。如果借款人有一定的资金积累，且提前还贷没有高额的违约金，那么提前偿还部分或全部贷款，可以减少剩余贷款的利息支出。不过，有些公积金贷款合同可能会对提前还贷有一定的限制，比如规定还款一定期限后才能提前还贷，或者收取一定比例的违约金。这就需要借款人在提前还贷前仔细阅读贷款合同条款，结合自身情况判断是否提前还贷。
综上所述，选择哪种公积金还贷方式最划算，需要根据借款人的收入情况、还款能力、资金安排等因素综合考虑。如果收入稳定且不打算提前还贷，等额本息可能是较好的选择；如果前期还款能力强且希望支付较少利息，等额本金可能更合适；而有资金且提前还贷无高额成本时，提前还贷也是一种划算的方式。