如何确定保险合同中投保人的如实告知义务？

在保险合同中，投保人的如实告知义务是一个重要的法律规定，它对于保险合同的成立和履行有着关键影响。下面我们来详细了解如何确定这一义务。

首先，我们需要了解如实告知义务的含义。简单来说，如实告知义务就是指投保人在与保险公司签订保险合同时，应该将与保险标的有关的重要情况，真实、准确、完整地告诉保险公司。这里的重要情况，是指那些可能影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的事实。

从法律依据来看，《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。这表明，我国法律规定的如实告知义务是基于保险人的询问，也就是通常所说的“询问告知主义”。也就是说，投保人没有主动告知所有情况的义务，只有在保险公司询问时，才需要如实回答。

那么，如何判断哪些情况属于重要情况，需要如实告知呢？一般来说，保险公司会在投保单、健康问卷等文件中列出需要投保人告知的问题，这些问题通常都是保险公司认为的重要情况。投保人应该根据实际情况，如实回答这些问题。例如，在健康保险中，保险公司可能会询问投保人的既往病史、家族病史等情况，投保人必须如实告知。

另外，如实告知义务的范围还受到“合理预见”原则的限制。这意味着，投保人只需要告知那些自己能够合理预见的重要情况。如果某些情况是投保人无法预见或者不应该知道的，那么就不需要告知。

如果投保人没有履行如实告知义务，会产生什么后果呢？根据《保险法》第十六条规定，如果投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。如果投保人故意不履行如实告知义务，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

为了避免不必要的纠纷，投保人在签订保险合同时，应该认真阅读保险条款和投保文件，如实回答保险公司的询问。如果对某些问题不确定如何回答，可以向保险公司咨询。同时，保险公司也应该在询问时，明确、清晰地表达问题，避免引起歧义。