为什么保险公司的赔款会少于车祸事故实际支付的费用？

我前段时间出了车祸，自己在事故处理过程中支付了不少费用，本以为保险公司能全赔，结果拿到的赔款比我实际支付的少很多。我想知道这是为什么，是保险公司故意少赔，还是有什么法律上的规定呢？

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#车险理赔

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在车祸事故中，出现保险公司赔款少于实际支付费用的情况，通常有以下几个原因。首先，从保险合同约定方面来看。保险合同是保险公司和投保人之间的约定，其中会明确规定保险责任范围和免责条款。例如，在车险中，有些险种可能只对特定的损失进行赔偿。像车损险，它主要赔偿车辆本身的损坏，但对于车内物品的损坏一般不在赔偿范围内。如果在车祸中，您不仅车辆受损，车内贵重物品也有损坏，那么车内物品的损失保险公司是不会赔偿的。根据《中华人民共和国民法典》第四百六十九条规定，当事人订立合同，可以采用书面形式、口头形式或者其他形式。书面形式是合同书、信件、电报、电传、传真等可以有形地表现所载内容的形式。以电子数据交换、电子邮件等方式能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为书面形式。保险合同作为一种合同，双方都要按照合同约定履行义务。其次，关于免赔额和免赔率的问题。免赔额是指在保险合同中规定的，在保险人开始承担赔偿责任前，被保险人需要自行承担的损失金额。免赔率则是指保险人按照保险合同约定，在赔付时扣除一定比例的损失金额。比如，某保险合同约定绝对免赔额为 500 元，免赔率为 10%。如果您的车辆损失为 5000 元，那么首先要扣除 500 元的免赔额，剩下 4500 元，再按照 10%的免赔率扣除 450 元，最终保险公司的赔款就是 4050 元。这在《保险法》中是有相关规定的，保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。这里的合同约定就可能包含免赔额和免赔率的规定。再者，赔偿限额也是一个重要因素。每一种保险都有赔偿限额，这是保险公司承担赔偿责任的最高金额。比如，您购买的第三者责任险赔偿限额为 50 万元，如果车祸造成的第三者损失超过了 50 万元，那么保险公司最多只会赔偿 50 万元，超出部分就需要您自己承担。这是基于保险合同的约定和保险行业的风险控制原则。《保险法》第十八条规定，保险合同应当包括下列事项：（七）保险金额；保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。所以，当实际损失超过赔偿限额时，保险公司只能按照限额进行赔偿。最后，关于非医保费用。在车祸导致人员受伤的情况下，医疗费用中可能存在一些非医保费用。保险公司通常只赔偿符合医保报销范围的费用，对于非医保费用一般不予赔偿。因为医保是国家规定的基本医疗保障，保险公司按照医保标准进行赔偿是为了保证赔偿的合理性和公平性。根据相关的保险条款和规定，保险公司在审核医疗费用时，会对非医保费用进行剔除。综上所述，保险公司赔款少于车祸事故实际支付费用是由多种因素造成的，主要是基于保险合同的约定和相关法律规定。在购买保险时，投保人应该仔细阅读保险合同条款，了解保险责任范围、免赔额、免赔率、赔偿限额等重要内容，以便在发生事故时能够清楚自己的权益和义务。

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