在当今社会，房产往往是夫妻共同财产中较为重要的一部分，而当夫妻决定离婚时，若房产还存在房贷未还清的情况，就需要依据法律规定进行妥善处理。以下将根据不同情况进行分析，并结合实际案例加以说明，同时给出相应的法律建议。
不同情形下有房贷离婚的处理方式及法律依据
- 婚后共同购房且共同还贷
- 处理方式：这种情况下，房屋通常属于夫妻共同财产，房贷也属于夫妻共同债务。夫妻双方可以协商处理，比如协商由其中一方继续偿还房贷，并给予另一方相应的经济补偿；也可以选择将房屋出售，用售房款清偿房贷后，对剩余款项进行分割。
- 法律依据：《中华人民共和国民法典》第一千零六十二条规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有。第一千零八十九条规定，离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。
- 实际案例：小张和小李婚后共同购买了一套房产，办理了银行贷款。后来两人感情破裂决定离婚。经过协商，小张愿意继续偿还房贷，同时按照房屋当前市场价值的一半给予小李经济补偿，小李对此表示同意。双方到银行办理了相关转贷手续，明确了后续还款责任。
- 一方婚前购房，婚后共同还贷
- 处理方式：夫妻一方婚前签订不动产买卖合同，以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷，不动产登记于首付款支付方名下的，离婚时该不动产由双方协议处理。若协商不成，人民法院可以判决该不动产归登记一方，尚未归还的贷款为不动产登记一方的个人债务。双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，离婚时应根据民法典第一千零八十七条第一款规定的原则，由不动产登记一方对另一方进行补偿。
- 法律依据：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》第七十八条对此有明确规定。
- 实际案例：小王婚前购买了一套房屋，支付了首付款并办理了银行贷款。婚后，小王和配偶小赵共同偿还房贷。几年后，两人因感情不和离婚。双方无法就房屋归属达成一致意见，最终法院判决房屋归小王所有，尚未归还的贷款由小王继续偿还。同时，法院根据双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，判决小王给予小赵相应的经济补偿。
实用的法律建议
- 协商解决优先：夫妻双方在离婚时，应尽量通过友好协商的方式解决房贷及房产问题。协商过程中，要充分考虑双方的经济状况、对房屋的需求等因素，制定出公平合理的解决方案。这样不仅可以节省时间和精力，还能避免因诉讼带来的不确定性和成本。
- 明 确债务承担：无论选择哪种处理方式，都要明确房贷的偿还责任。如果一方继续偿还房贷，应在离婚协议中明确约定，并及时到银行办理相关手续，避免后续出现纠纷。
- 保障自身权益：在协商或诉讼过程中，要注意收集和保留相关证据，如购房合同、贷款合同、还款记录等，以便维护自己的合法权益。
- 寻求专业帮助：如果对法律规定和处理程序不熟悉，建议咨询专业律师或寻求法律援助。律师可以根据具体情况提供专业的法律意见和建议，帮助当事人制定合理的解决方案。