第三者责任险是否不保自家人？
我买了第三者责任 险，前几天家里人不小心被我的车撞了，去保险公司理赔时，工作人员说第三者责任险不保自家人。我不太理解，这保险买了不就是为了出意外时能有保障吗，为啥自家人就不能赔呢？想问问法律上是怎么规定的。
张凯执业律师
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第三者责任险是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。
这里所说的“第三者”，在保险合同里有明确的界定，通常不包括被保险人及其家庭成员。之所以这样规定，主要是为了防范道德风险。如果保险责任范围涵盖被保险人的家庭成员，可能会有人为了获取保险赔偿而故意制造事故伤害自家人，这违背了保险设立的初衷。
从法律依据来看，《中华人民共和国保险法》虽然没有直接针对第三者责任险中“自家人不赔”作出规定，但保险合同作为一种民事合同，遵循意思自治原则。保险公司在设计第三者责任险条款时，明确将被保险人及其家庭成员排除在“第三者”范围之外，只要该条款不违反法律法规的强制性规定，就是合法有效的。
在实际的保险业务操作中，各保险公司的第三者责任险条款都有类似的约定。比如，有的条款规定“本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。”这里的“被保险人”，自然也包括其家庭成员。
所以，当被保险人的家庭成员因被保险车辆发生意外而受到伤害时，通常无法通过第三者责任险获得赔偿。不过，在购买保险时，消费者应该仔细阅读保险条款，了解保险责任和免责范围，以便在发生事故时能够正确处理理赔事宜。如果对保险条款有疑问，可以及时向保险公司咨询，避免不必要的纠纷。