自己可以申请停息挂账吗？
我欠了银行一笔钱，现在实在没能力按时还款了，听说有停息挂账这回事，就是停止计算利息，把欠款挂着以后再还。我想问问，我 能不能自己去跟银行申请停息挂账呢？具体该怎么做？
张凯执业律师
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停息挂账通常指的是在借款人出现财务困难，无法按时偿还贷款时，与贷款机构协商，使贷款机构停止计算利息，将欠款余额及利息挂账，等待借款人有能力偿还时再进行处理。简单来说，就是先把利息停了，欠款先记着，以后再还。
从法律层面来讲，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这里的个性化分期还款协议在一定程度上就类似于我们所说的停息挂账。
自己是可以申请停息挂账的。一般情况下，借款人需要向贷款机构表明自己目前确实存在资金困难，无法按时足额还款，但有强烈的还款意愿。比如因为突发重大疾病、失业等原因导致经济状况恶化。同时，借款人要准备好相关的证明材料，如医院的诊断证明、失业证明等，来证明自己所说的情况属实。然后主动联系贷款机构，说明自身情况并提出停息挂账的申请。
不过，贷款机构是否会同意停息挂账的申请，要综合多方面因素来判断。贷款机构会评估借款人的还款能力、信用记录等情况。如果借款人之前信用记录良好，只是由于特殊原因导致暂时无法还款，贷款机构可能会考虑同意申请。但如果借款人经常逾期还款，信用记录较差，贷款机构可能会拒绝申请。
需要注 意的是，即使申请到了停息挂账，借款人也要按照与贷款机构达成的协议按时还款。如果再次违约，贷款机构可能会取消停息挂账的协议，重新计算利息，甚至采取法律手段追讨欠款。