不经客户同意签银行代扣是否犯法？
我在办理业务时，发现银行在我不知情的情况下就给我签了银行代扣协议。我想知道这种不经我同意就签银行代扣的行为，在法律上是不是犯法的，我该怎么维护自己的权益呢？
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共1位律师解答
在讨论不经客户同意签银行代扣是否犯法这个问题之前，我们需要先理解一些基本的法律概念。合同是双方或多方之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。合同的订立需要双方当事人的意思表示达成一致，也就是通常所说的“合意”。在银行代扣这种情形下，银行与客户之间本质上是要建立一种合同关系，即客户授权银行在特定条件下从其账户中扣划款项。 根据《中华人民共和国民法典》第四百六十九条规定，当事人订立合同，可以采用书面形式、口头形式或者其他形式。书面形式是合同书、信件、电报、电传、传真等可以有形地表现所载内容的形式。以电子数据交换、电子邮件等方式能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为书面形式。也就是说，银行与客户签订代扣协议，不管是纸质合同还是电子合同，都需要遵循订立合同的基本规则。 而《中华人民共和国民法典》第一百四十三条规定，具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。如果银行不经客户同意就签订银行代扣协议，那么这个协议就缺乏客户真实的意思表示，属于无效的民事法律行为。 从《中华人民共和国商业银行法》来看，商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。银行未经客户同意擅自签订代扣协议，违背了存款自愿的原则，侵犯了客户对自己存款的自主支配权。 综上所述，不经客户同意签银行代扣是违法的。如果遇到这种情况，客户可以先与银行进行沟通，要求银行停止这种未经授权的代扣行为，并返还已经扣划的款项。如果银行拒绝解决，客户可以向银行业监督管理机构投诉，或者通过向人民法院提起诉讼的方式来维护自己的合法权益。
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