一、违法发放贷款罪的法律规定
违法发放贷款罪是指银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款的行为。根据《刑法》第一百八十六条规定，银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前两款的规定处罚。关系人的范围，依照《中华人民共和国商业银行法》和有关金融法规确定。
二、足额抵押一般不构成违法发放贷款罪的分析
从法律规定和司法实践来看，一般情况下，贷款人提供足额的抵押贷款，贷款是不违法的，也不会造成严重的损失，所以通常不会构成违法发放贷款罪。因为足额抵押意味着在借款人无法按时偿还贷款时，金融机构可以通过处置抵押物来弥补损失，从而保障自身的资金安全。例如，甲向银行申请贷款100万元，并用价值150万元的房产作为足额抵押。银行在审核通过后发放了贷款。后来甲因经营不善无法按时偿还贷款，银行依法对抵押房产进行拍卖，最终收回了100万元贷款本息，银行的资金并未遭受损失。在这种情况下，银行的放贷行为不构成违法发放贷款罪。
三、特殊情况下足额抵押也可能构成违法发放贷款罪的情形
虽然足额抵押通常不构成违法发放贷款罪，但在一些特殊情况下，即使有足额抵押，也可能被认定构成该罪。比如，金融机构工作人员在发放贷款过程中，严重违反贷款审批程序，对借款人的还款能力、贷款用途等重要信息未进行严格审查，仅仅因为有足额抵押就发放贷款，且最终造成了重大损失。例如，乙企业向银行申请贷款用于生产经营，提供了足额的机器设备作为抵押。但银行工作人员在未对乙企业的实际经营状况、财务状况以及贷款用途的真实性进行认真审查的情况下，就发放了贷款。后来乙企业将贷款用于高风险的投机活动，最终血本无归，无法偿还贷款，银行处置抵押物后仍有巨大损失。这种情况下，银行工作人员的行为可能构成违法发放贷款罪。
四、实际案例及分析
在某些案件判决中，银行员工未亲自办理抵押登记，最后贷款收不回来，法院据此认定员工犯罪。比如，丙银行员工在发放贷款时，本应亲自核实抵押物的真实性并办理抵押登记手续，但却轻信借款人的承诺，未亲自办理相关手续。后来发现抵押物存在虚假情况，借款人也失踪了，贷款无法收回，给银行造成了重大损失。法院认为该员工严重违反了贷款发放的相关规定，构成违法发放贷款罪。
五、法律建议
- 金融机构应建立健全严格的贷款审批制度，对借款人的还款能力、信用状况、贷款用途等进行全面、深入的审查，不能仅仅依赖抵押物的充足性。
- 金融机构工作人员要严格遵守国家规定的贷款发放程序，确保抵押物的真实性、合法性和有效性，亲自核实并办理相关手续。
- 借款人也应如实提供相关信息，按照约定用途使用贷款，按时偿还贷款本息，避免因自身违法行为给金融机构带来损失。
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