什么是意外伤害？

意外伤害，简单来说，是指突然发生的各种事件或事故对人体所造成的损伤，包括各种物理、化学和生物因素。

在保险合同以及法律相关理解中，意外伤害有着明确界定。它包含意外和伤害两层含义。所谓意外，从被保险人主观状态来讲，是指被保险人事先没有预见到伤害的发生，或者伤害的发生违背被保险人的主观意愿，具有非本意、外来的、突发的特征。举例来说，走在路上突然被飞驰而来的汽车撞到，这就是事先没预见且违背自身意愿的，符合意外的特征；而如果一个人故意去撞车，就不符合意外这一要素了。

所谓伤害，是指被保险人的身体遭受外来事故的侵害，使得人体完整性遭到破坏或者器官组织生理机能遭受损害。比如被狗咬伤，身体的完整性受到破坏；被重物砸到骨折，器官组织生理机能受到损害。伤害有三个要素过程，即有致害物、侵害对象、侵害事实。像上述被狗咬伤例子中，狗就是致害物，被咬的人是侵害对象，被咬这个事件就是侵害事实。

我国的人身保险界普遍认为：不论原因结果，意外就是意外。我国的人寿保险公司往往在保单中将“意外伤害”定义为“外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人的身体遭受伤害的客观事实”。这其中“非疾病”很关键，比如中暑，本质是人体体温调节功能紊乱等原因导致的急性病，就不符合“非疾病”要素，不属于保险领域定义的意外伤害；个体食物中毒，可能与个人体质相关，保险公司通常也不认可；猝死，本质是因为患者“自身疾病”导致的，也不符合“非疾病”要素。

相关概念：

致害物：导致伤害发生的事物，如上述例子中的狗、汽车等。

侵害对象：受到伤害的主体，一般指人。

侵害事实：实际发生的伤害事件。