等额本息什么时候提前还款最划算？

等额本息还款，简单来说，就是每个月还款的金额都是一样的，但在这固定的还款额里，本金和利息的比例在不断变化，前期利息占比大，本金占比小，随着时间推移，本金占比逐渐增加，利息占比逐渐减少。

从普遍情况来看，一般在贷款期限的前1/3左右提前还款较为划算。例如贷款期限是10年，那么在前3年提前还款比较好；贷款期限20年，前7年提前还款较合适；贷款期限30年，前10年提前还款为宜。

这是因为等额本息前期主要偿还的是利息，若在前期提前还款，能有效减少后续利息的计算基数，从而节省较多利息。一旦还款周期超过一半，大部分利息已偿还，此时提前还款，节省的利息就不多了，提前还款的意义也就不大。

不过，在实际操作中，还需要考虑一些因素。一方面，有些贷款合同可能不支持提前还款减少利息，甚至会针对提前还款收取违约金。比如有的银行规定贷款不满一年提前还款，收取提前还款额的百分之三；贷款一年到两年提前还款，收取提前还款额的百分之二 。另一方面，还要对比投资收益和房贷利率。如果有闲置资金且投资收益高于房贷利率，用于投资可能更划算；若投资收益低于房贷利率，提前还款则是较好的选择。

相关法律依据：虽然没有专门针对等额本息提前还款时间的具体法律条文，但《中华人民共和国民法典》中关于借款合同的规定，借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。这保障了借款人提前还款的权利，但具体的提前还款规则，还是以借款合同中的约定为准。

相关概念：

等额本息：每月还款额中本金所占比例逐月递增、利息所占比例逐月递减，但每月还款总额始终保持不变的一种还款方式。

LPR利率：即贷款市场报价利率，由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。