夫妻两人都有公积金，买房怎样才划算？

我和爱人都有公积金，最近打算买房，但是不清楚怎么利用公积金买房才最划算。是两人一起贷款，还是只用一个人的公积金贷款？贷款额度、利率这些方面怎么考虑能让购房成本降低呢？希望了解一下相关的知识。

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#公积金买房

共1位律师解答

在夫妻两人都有公积金的情况下，要实现买房划算的目标，需要从贷款方式、额度以及还款方式等多方面来考虑。首先说说公积金贷款方式。夫妻双方共同申请公积金贷款是比较常见且划算的做法。公积金贷款相比商业贷款，利率要低很多。以中国目前的情况来看，公积金贷款五年以上的利率通常在 3% 左右，而商业贷款五年以上的利率可能在 4% - 6% 不等。根据《住房公积金管理条例》规定，缴存住房公积金的职工，在购买自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。夫妻共同申请公积金贷款，能够提高贷款额度。一般来说，各地公积金管理中心对于单人贷款额度和夫妻双方共同贷款额度有不同的规定，共同贷款额度往往高于单人贷款额度之和。例如，某地单人公积金贷款最高额度为 40 万元，夫妻双方共同贷款最高额度可能达到 70 万元。再谈谈贷款额度的确定。夫妻双方应根据自己的实际还款能力和购房需求来确定合适的贷款额度。可以参考公积金账户余额、缴存基数等因素。通常公积金贷款额度会与公积金账户余额有一定的倍数关系，比如有的地方规定贷款额度是账户余额的 15 - 20 倍。同时，要考虑家庭的收入情况，确保每月还款额在家庭可承受的范围内，避免因还款压力过大影响生活质量。还款方式的选择也很重要。公积金贷款常见的还款方式有等额本息和等额本金两种。等额本息是每月还款额固定，前期还款中利息占比较大，本金占比较小；等额本金是每月还款本金固定，利息随着本金的减少而逐月递减，前期还款压力较大，但总体利息支出相对较少。如果夫妻双方收入稳定且希望每月还款金额固定，可以选择等额本息还款方式；如果前期还款能力较强，希望总利息支出少一些，可以选择等额本金还款方式。另外，在购房过程中，还可以关注当地公积金管理中心的相关政策和优惠活动。有些地方会针对首套房公积金贷款给予一定的利率优惠或者贷款额度上浮等政策。夫妻双方可以提前了解并充分利用这些政策，进一步降低购房成本。总之，夫妻两人都有公积金买房时，通过合理选择贷款方式、确定贷款额度和还款方式，以及利用好相关政策，能够实现较为划算的购房目标。

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