有公积金的情况下房贷怎么算？

我打算用公积金贷款买房，但是不太清楚具体的房贷计算方式。不知道是按照什么公式算，利率是多少，会不会因为贷款年限不同而有差异。想了解下有公积金时房贷具体的计算方法。
张凯执业律师
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在有公积金的情况下，房贷的计算主要涉及到贷款额度、贷款利率、贷款期限等几个关键因素，下面为您详细介绍。


首先是贷款额度的计算。公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。以还贷能力为例，计算公式为：[（借款人月工资总额 + 借款人所在单位住房公积金月缴存额）× 还贷能力系数 - 借款人现有贷款月应还款总额] × 贷款期限（月）。根据《住房公积金管理条例》等相关规定，各地会根据自身情况对贷款额度上限做出规定。比如有的城市单人公积金贷款最高额度为40万，夫妻双方共同贷款最高额度为60万。


其次是贷款利率。公积金贷款利率由中国人民银行规定，目前相对商业贷款较低。截至2024年，五年期以下（含五年）个人住房公积金贷款利率为2.6%，五年期以上个人住房公积金贷款利率为3.1%。这个利率是比较稳定的，而且相比商业贷款能节省不少利息支出。


最后是还款方式和还款金额的计算。常见的还款方式有等额本息和等额本金两种。等额本息还款法是每月以相等的还本付息数额偿还贷款本息。计算公式为：每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × （1 + 月利率）× 还款月数] ÷ [（1 + 月利率）× 还款月数 - 1]。等额本金还款法是每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额 = 贷款本金 ÷ 还款月数 +（贷款本金 - 已归还贷款本金累计额）× 月利率。通过不同的还款方式，结合贷款额度、利率和期限，就能算出具体的房贷还款金额。


总之，在计算公积金房贷时，要综合考虑以上各种因素，并且可以通过各地住房公积金管理中心的官方网站或相关APP，使用专门的房贷计算器进行精确计算。

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