买房时有公积金和没有公积金有什么区别？

买房时有公积金和没有公积金存在多方面的区别。

首先在贷款方面，公积金贷款是国家为了帮助职工解决住房问题而设立的一项福利政策。使用公积金贷款买房，利率通常比商业贷款低很多。根据中国人民银行的相关规定，公积金贷款利率会根据贷款期限等因素有所不同，一般来说，首套房公积金贷款利率相对较低且稳定。例如，当前五年以上公积金贷款利率可能在3% - 4%左右，而同期商业贷款的基准利率可能在4% - 5%甚至更高。这就意味着在相同的贷款金额和贷款期限下，公积金贷款支付的利息要少很多，能为购房者节省大量的购房成本。《住房公积金管理条例》规定，职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有，职工可以在购买、建造、翻建、大修自住住房时，向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。

其次，在贷款额度上也有区别。公积金贷款额度通常会受到多种因素的限制，比如公积金账户余额、缴存年限、当地公积金管理中心的规定等。一般来说，公积金贷款额度会有一个上限，不同地区的上限标准不同。而商业贷款额度主要根据购房者的收入、信用状况、抵押物价值等因素来确定，相对来说商业贷款额度的灵活性可能会高一些，但具体额度也会受到银行等金融机构的评估和限制。

另外，在还款方式上，公积金贷款和商业贷款也有一些差异。公积金贷款的还款方式相对较为灵活，一些地方允许公积金账户余额冲抵贷款本金或利息，减轻购房者的还款压力。而商业贷款的还款方式则主要由银行规定，常见的有等额本息和等额本金等方式。

最后，在贷款资格方面，要使用公积金贷款，购房者需要满足一定的条件，比如连续缴存公积金一定的时间（通常为6个月或12个月以上）等。而商业贷款只要购房者有稳定的收入来源、良好的信用记录等基本条件，一般都可以申请。总之，有公积金买房在经济成本等方面具有一定优势，但具体情况还需结合当地政策和个人实际情况来综合考虑。