房贷有公积金和没公积金有什么区别？

公积金贷款和商业贷款是常见的两种房贷方式，它们之间存在多方面的区别。

首先是贷款对象不同。公积金贷款要求借款人必须是按时足额缴存住房公积金一定期限以上（一般为6个月或12个月）的在职职工，而商业贷款的对象是具有完全民事行为能力的自然人，只要符合银行的贷款条件，不管是否缴存公积金都可以申请。

其次是贷款利率不同，这也是两者最显著的区别。公积金贷款的利率相对较低，以中国人民银行公布的利率为例，公积金贷款五年期以上的年利率通常在3% - 3.25%左右，而商业贷款五年期以上的年利率一般在4% - 6%甚至更高。较低的利率意味着公积金贷款在整个还款期间可以节省大量的利息支出。例如，贷款100万，贷款期限30年，等额本息还款方式下，公积金贷款和商业贷款利息差距能达到几十万。

再者是贷款额度和期限不同。公积金贷款额度通常会受到公积金账户余额、缴存基数、当地公积金贷款政策等因素的限制，一般有最高额度的规定。商业贷款额度则主要根据借款人的收入情况、信用状况、抵押物价值等因素来确定，相对来说额度可能会更高一些。在贷款期限方面，公积金贷款和商业贷款最长都可以达到30年，但部分地区公积金贷款对于借款人的年龄和房龄有更严格的要求。

然后是贷款流程和审批时间不同。公积金贷款的流程相对复杂，需要经过公积金管理中心的审核，审批时间一般较长，可能需要1 - 3个月左右。商业贷款的流程相对简单，审批时间较短，通常在1 - 2周左右。

最后是资金来源不同。公积金贷款的资金来源于职工个人及所在单位缴存的住房公积金，而商业贷款的资金来源于银行等金融机构的自有资金和吸收的存款。

《住房公积金管理条例》规定，住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。职工有申请住房公积金贷款的权利。这从法律层面保障了职工使用公积金贷款购房的权益。