有公积金和没有公积金买房相差多少？
我最近打算买房，了解到公积金贷款好像更划算，但不太清楚具体和没有公积金买房能差多少。我想知道在利息、首付等方面的具体差异，有没有相关的法律规定能保障公积金贷款的优惠呢？希望能得到详细解答。
张凯执业律师
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公积金是一种住房保障制度，职工和单位共同缴存，职工可以用公积金来申请贷款买房，利率会比商业贷款低很多。
在我国，《住房公积金管理条例》是公积金管理的主要法律依据。该条例规定，住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督的原则。职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。职工有购买、建造、翻建、大修自住住房等情形时，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额。
有公积金和没有公积金买房在很多方面存在差异。首先是贷款利率，公积金贷款利率相对较低。以常见的5年以上贷款为例，公积金贷款利率通常在3.25%左右，而商业贷款的利率一般在4.9%甚至更高。假设贷款100万，贷款期限30年，等额本息还款方式下，公积金贷款的总利息大约是56.67万，而商业贷款的总利息大约是91.06万，两者相差34.39万。这意味着使用公积金贷款可以节省大量的利息支出。
其次是首付比例，有些城市对于公积金贷款的首付要求会更低。比如购买首套房，使用公积金贷款可能首付只需20% - 30%，而商业贷款可能需要30% - 40%。这对于资金不太充裕的购房者来说，公积金贷款能降低购房的门槛。
此外，公积金贷款的还款方式也更加灵活，职工可以根据自己的实际情况选择合适的还款方式。同时，公积金贷款还可以使用公积金账户内的余额进 行还款，减轻还款压力。
综上所述，有公积金和没有公积金买房在利息支出、首付比例等方面存在显著差异，合理利用公积金贷款可以为购房者节省大量的资金，降低购房成本。