房贷用公积金还还是用工资还更划算？
我刚买了房，有公积金，现在面临选择还款方式。我不太清 楚用公积金还房贷和用工资还房贷哪个更划算，想了解一下这两种还款方式在利息、资金使用等方面的差异，希望得到专业的解答。
张凯执业律师
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在探讨房贷用公积金还还是工资还哪个更划算之前，我们先来了解一下这两种还款方式。用公积金还房贷，指的是使用职工个人和所在单位每月共同缴存的住房公积金来偿还房贷。而用工资还房贷，就是用个人每月的劳动所得来支付房贷款项。
从利息方面来看，公积金贷款本身的利率相对较低。根据《住房公积金管理条例》，住房公积金贷款是为职工提供的政策性低息贷款。以目前的市场情况，商业贷款的利率一般要高于公积金贷款利率。假设贷款金额为50万，贷款期限30年，公积金贷款的利息支出会比商业贷款少很多。如果使用公积金还房贷，相当于持续享受这种低利率的优惠，能节省一大笔利息费用。
从资金使用效率来讲，公积金是专款专用，若不用于还房贷，提取出来相对受限。如果用公积金还房贷，就充分利用了这笔资金，同时工资可以用于其他生活开销或者投资。相反，如果用工资还房贷，公积金闲置在账户里，就无法发挥其最大价值。
此外，使用公积金还款还有一定的灵活性。公积金账户通常可以办理月冲或年冲业务。月冲是每月直接从公积金账户中扣除房贷本息；年冲则是每年一次性将公积金账户余额冲抵贷款本金。这样的还款方式可以根据个人的实际情况进行选择。
综上所述，一般情况下，使用公积金还房贷会比用工资还更划算。不过，具体还需要结合个人的公积金缴存情况、工资收入水平、财务规划等因素综合考虑。