还不上房贷时，银行会怎么处理？

当借款人还不上房贷时，银行通常会按照一定的流程和规定进行处理，具体如下：

首先，在逾期初期，一般是第一次没有按时还房贷时，银行会通过电话或短信的方式提醒借款人及时还款。这是银行给借款人的一种善意提醒，希望借款人能够尽快解决还款问题，避免逾期情况进一步恶化。

若借款人连续3次以上没有按时还款，银行的工作人员会直接打电话催缴。同时，根据贷款合同的约定，借款人所申请的贷款将会受到罚息处理。罚息是对借款人逾期还款的一种惩罚性措施，会增加借款人的还款成本。例如，如果原本的贷款利率是5%，罚息可能会在这个基础上上浮一定比例，如上浮30%，那么实际执行的罚息利率可能就变成了6.5%。

当没有按时还款累计达到6次以上，银行会直接通过法律途径来解决。此时，律师将致电提醒借款人不按时还款将造成的后果，并且借款人的抵押房产会被冻结。这意味着在问题解决之前，借款人无法对该房产进行转让、出售等处置。

随后，银行会就今后的还款事宜与借款人进行协商。银行希望通过协商找到一个双方都能接受的解决方案，比如调整还款计划、延长还款期限等。若经过双方协商，借款人还未能及时还款的，银行将会通过司法程序对房产进行拍卖。

在拍卖房产后，所得款项将首先用于扣除其中产生的各种费用，比如案件受理费、公告费、保全费、执行费、评估费、拍卖费等，接着就会用于偿还银行的贷款和罚息。如果拍卖所得款项在扣除上述费用和偿还贷款本息后还有剩余，剩余部分会归还给借款人；但如果拍卖所得不足以偿还贷款本息和相关费用，借款人可能还需要继续承担还款责任。

此外，如果贷款时有担保人，担保人会追究连带责任。也就是说，当借款人无法偿还贷款时，担保人有义务代为偿还贷款本息和相关费用。

相关法律依据主要有《个人住房贷款管理办法》第三十五条规定，借款人不按期归还贷款本息的，贷款人按中国人民银行《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任；《民法典》第四百一十条规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。