信贷欠款还不上该如何和银行协商停息挂账分期？

首先来说说什么是停息挂账分期，它俗称“个性化分期还款”，简单讲就是办理好这个业务后，即使之后没彻底还清欠款，银行也不会再计算利息了，会暂停正常计息的账务处理，把欠的钱和利息先挂着，等以后再处理 。

关于如何和银行协商停息挂账分期，一般流程如下：你可以直接拨打发卡银行的服务热线电话向客服人员提出申请。但银行通常不会马上答应，这就需要你和银行好好协商。在协商时，要清楚地向银行说明你暂时没有还款能力的情况，表明你不是故意逾期不还的，最好能提供一些材料来证明，比如失业证明、生病的诊断书等能体现你经济困难的资料。同时，要表达出你积极还款的强烈意愿 。

相关法律依据方面，虽然没有专门针对“停息挂账分期”的具体法律条文，但根据《民法典》中关于合同履行的规定，当一方确实因不可抗力或其他特殊原因无法履行合同义务（这里就是无法按时还款）时，双方可以协商变更合同内容。所以从这个角度讲，你和银行协商也是有一定法律基础的 。

不过要知道，银行是否同意协商，会综合多方面因素考虑。比如欠款金额，如果只是逾期一些小费用，欠款不多，银行可能不同意；还有你的还款记录等情况也会影响银行的决定。要是银行不同意，你可以多尝试申请几次，多多和银行联系沟通。另外，除了申请停息挂账，你还可以尝试申请延长还款期限、分期偿还欠款等方式 。

如果信贷欠款还不上，不及时处理会有严重后果。一方面，会产生高额的利息和违约金，信用卡不还款就不再享受免息期，从消费当天开始每天按万分之五计算利息，而且是按月计算复利，欠款会越来越多。另一方面，个人信用会受到严重影响，信用记录有了污点，以后申请信用卡、贷款都会变得困难，要是想买房子，房贷额度可能比别人少，利率还比别人高，逾期严重的话银行甚至可能不放贷 。

相关概念：

停息挂账：通俗说就是银行暂停对欠款计息，把欠款余额和利息先放着，等后续再处理 。

个性化分期还款：和停息挂账意思相近，是银行根据持卡人特殊情况，重新制定还款计划，让持卡人分期偿还欠款 。