第几年还清房贷最划算？

从法律层面来说，贷款合同一旦签订，借贷双方就需要按照合同的约定来履行各自的义务。一般情况下，合同会对提前还款的相关事宜进行规定，比如是否允许提前还款、提前还款是否需要支付违约金等。

《中华人民共和国民法典》第五百零九条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。这意味着如果贷款合同中明确约定了还款期限和方式，借款人就应当遵守。同时，若合同中有关于提前还款的特别约定，比如提前还款需支付一定比例的违约金，借款人提前还款时就需要按照约定支付。

从经济角度来看，什么时候还清房贷最划算要根据不同的还款方式来分析。

等额本息还款方式下，每月还款额中本金所占比例逐月递增、利息所占比例逐月递减。在还款前期，利息占比较大，本金占比较小。一般来说，在还款期限的前1/3时间内提前还款比较划算。因为在这个阶段，大部分利息还未偿还，提前还款可以节省较多的利息支出。例如贷款30年，在前10年左右提前还款可能比较合适。

等额本金还款方式下，每月偿还的本金固定，利息随着本金的减少而逐月递减。这种还款方式下，利息的总支出相对较少。提前还款的最佳时间是在还款期限的前1/4时间内。比如贷款30年，在前7 - 8年左右提前还款能节省较多利息。

不过，具体到每一个贷款案例，还需要考虑贷款合同中的提前还款条款、贷款利率的高低、个人的财务状况等因素。如果合同中提前还款违约金较高，可能会抵消提前还款节省的利息，此时提前还款就不一定划算。另外，如果个人有更好的投资渠道，投资回报率高于房贷利率，那么也可以考虑将资金用于投资而不是提前还款。