等额本息和等额本金还款哪个更划算？

等额本息和等额本金是常见的贷款还款方式，要说哪个更划算，需要综合多方面来看。

先来说说等额本息，它是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。也就是说每个月还给银行的金额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。打个比方，贷款买房选择等额本息还款，每月还款3000元，这个金额一直不变，但刚开始还的本金少利息多，后面本金占比逐渐增加。

再看等额本金，是将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种方式下，每月偿还的本金固定，利息随着本金的减少而逐月递减，所以每月还款总额是递减的。例如，贷款买房一开始可能还5000元，之后每月还款金额会慢慢变少。

从利息总额上看，如果所有条件相同，等额本金的总利息要比等额本息少，相对更划算。根据相关的贷款计算规则，等额本金还款总利息=(还款月数 + 1)×贷款额×月利率÷2；等额本息还款总利息=贷款额×贷款月数×月利率×(1 + 月利率)×贷款月数÷((1 + 月利率)×还款月数 - 1) - 贷款额。可以看出等额本息算法下利息更多，而且贷款期限越长、贷款金额越高，两者利息差距越大。

然而，划算与否不能只看利息。从还款压力方面考虑，等额本金前期还款压力大，因为前期支付的本金和利息较多；等额本息每月还款固定，压力平均，更适合收入稳定的人群。

所以，如果收入较高且前期还款能力强，或者有提前还款打算，等额本金可能更合适，因为提前还款时等额本金已偿还较多本金，后续利息相对较少。要是收入稳定但不算高，担心前期还款压力大影响生活质量，等额本息会是不错的选择。

相关概念：

等额本息：把贷款本金和利息总额相加后平均分摊到每月还款中，每月还款额固定。

等额本金：将本金分摊到每月，同时支付剩余本金产生的利息，每月还款额递减。