公积金还房贷是优先扣余额吗？
我用公积金贷款买了房，现在开始还房贷了。我想知道在还款的时候，是不是优先扣除公积金账户里的余额呢？我不太清楚具体的扣除规则，希望能得到专业的解答。
张凯执业律师
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公积金还房贷是否优先扣余额，需要分情况来看，主要取决于公积金的还款方式，一般有“月冲”和“年冲”两种。
“月冲”，也叫逐月还款法，指的是每月直接从公积金账户中扣除当月应还的住房贷款本金和利息。如果公积金账户余额足够偿还当月房贷，就会优先使用账户余额还款；若余额不足，就需要借款人往还款银行卡里补足差额。这种方式比较适合公积金账户余额不多，且每月还款压力较大的借款人。例如，小张每月房贷需还款3000元，他公积金账户每月缴存1500元，账户余额有2000元。采用月冲方式时，会先扣除账户里的1500元，再扣除账户余额中的1500元。若次月账户余额只有1000元，那他就需要往还款银行卡里存入2000元补足差额。依据《住房公积金管理条例》，职工可以提取住房公积金偿还购房贷款本息，月冲就是这种规定的一种常见操作方式。
“年冲”，又称一次性还款法，是指每年一次性从公积金账户中提取余额，冲还贷款本金。之后银行会根据剩余贷款本金和还款期限，重新计算每月还款额。这种方式优先使用公积金账户余额冲抵本金，但不是每月都扣余额来还房贷，而是一年操作一次。比如，小李公积金账户余额有5万元，他选择年冲，每年银行会一次性从他账户中扣除5万元冲抵贷款本金。年冲适合公积金账户余额较多，且还款初期还款压力不大，希望减少贷款本金总额，从而节省利息支出的借款人。