公积金抵房贷该如何计算？

公积金抵房贷，也就是通常所说的公积金冲还贷，主要有两种方式，即年冲和月冲，这两种方式的计算方法有所不同。

首先是年冲，也叫一次性还款法。它是指每年一次向受托行提取住房公积金账户余额，一次性冲还贷款本金，并按照冲还贷后的剩余贷款本金和还款期限重新计算月还款额。在这种方式下，公积金账户余额全部用于冲抵贷款本金。计算公式为：冲抵后贷款本金 = 原贷款本金 - 公积金账户余额。然后根据新的本金、贷款期限和利率重新计算每月还款额。例如，小李公积金贷款本金为50万元，已还若干期后，公积金账户余额有5万元，选择年冲，冲抵后贷款本金变为45万元。之后按照45万元本金来计算后续每月还款金额。依据《住房公积金管理条例》，职工有使用公积金偿还购房贷款本息的权利，年冲这种方式就是对该权利的一种运用。

其次是月冲，也叫逐月还款法。是指每月直接从委托人公积金账户中提取用于归还当月贷款本息的办法。提取的公积金金额不足时，委托人应及时补足其还款金额。这种方式下，每月还款额的计算相对复杂一些。如果是纯公积金贷款，每月还款额等于公积金月缴存额加上需要从银行卡中补足的金额（若公积金月缴存额足够偿还当月贷款本息，则无需从银行卡补足）。如果是组合贷款（公积金贷款 + 商业贷款），则需要分别计算公积金贷款部分和商业贷款部分的还款情况。公积金贷款部分优先用公积金月缴存额偿还，剩余部分（若有）和商业贷款部分从银行卡扣除。例如，小张的组合贷款中，公积金贷款月还款额为2000元，商业贷款月还款额为3000元，他的公积金月缴存额为2500元，那么公积金贷款部分还完后，还剩500元公积金可用于偿还商业贷款，所以他还需要从银行卡中扣除2500元用于偿还商业贷款。月冲方式同样是基于《住房公积金管理条例》中职工使用公积金偿还贷款本息的规定，方便职工每月用公积金来减轻还款压力。