公积金还房贷扣款是怎么算的？

我用公积金还房贷，但是不太清楚扣款是怎么算的。每月还款时，我都不知道具体的金额是怎么得出的，想了解一下公积金还房贷扣款的计算方式，这样心里能有个底，也方便我安排自己的资金。
张凯执业律师
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公积金还房贷主要有两种还款方式，分别是等额本息还款法和等额本金还款法，它们的扣款计算方式有所不同。


等额本息还款法，是指在贷款期限内，每月偿还的贷款本息总额始终保持不变。其原理就像是把贷款的本金和整个贷款期间的利息平均分摊到每个月。计算公式为：每月还款额 = [贷款本金×月利率×（1 + 月利率）×还款月数]÷[（1 + 月利率）×还款月数－1]。这里的月利率是贷款年利率除以12得到的，还款月数就是贷款的总月数。这种还款方式的特点是，前期还款中利息占比较大，本金占比较小，随着时间推移，本金占比逐渐增加，利息占比逐渐减少。


等额本金还款法，是将贷款本金平均分到每个月，每月偿还固定的本金，再加上剩余贷款在本月所产生的利息。每月还款金额会逐月递减。计算公式为：每月还款额 =（贷款本金÷还款月数）+（贷款本金 - 已归还贷款本金累计额）×月利率。在这种还款方式下，由于每月偿还的本金固定，而利息随着本金的减少逐月递减，所以每月还款总额也会逐渐减少。


依据《住房公积金管理条例》规定，职工有使用住房公积金偿还购房贷款本息的权利。具体的还款计算方式，公积金管理中心和贷款银行会按照相关规定进行操作和计算。在办理公积金贷款时，银行和公积金管理中心会为贷款人详细说明还款方式和扣款计算方法，并提供还款计划。贷款人可以根据自己的经济状况和还款能力选择适合自己的还款方式。

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